小商號貸款條件一覽
想開下去，需要貸款，但各家銀行的條件都不一樣，而且政策性資金又另有規定，讓人不知道該從哪裡開始查。資金越急，就越容易草草看條件去申請結果被駁回，或是跑來跑去重新補齊文件。
這篇文章會把小微企業貸款的條件，從必須先檢視的基本要求，到不同資金類型的對象標準，再到需要準備的文件，依序整理給您。在申請前把這份檢查清單快速瀏覽一遍，就能省下不少時間喔。
先從小微企業貸款的基本條件開始檢視吧！
大部分的小微企業資金，首先會看您是否符合小微企業的資格。您必須符合《小微企業基本法》所定義的小微企業身分，然後才能符合各個資金類型的對象要求。如果基本條件不符，即使其他條件都準備得再好，在審核階段也會卡住的。
- 營運期間：請確認您目前商業登記上的營運時間有多久。有些產品會設定最低門檻，所以剛創業的夥伴尤其要注意這一點。
- 收入水準：有些產品會要求年收入或營收的標準。建議您事先檢查稅務申報資料和實際營收是否一致。
- 信用狀況：信用評分和遲繳紀錄會直接影響利率和貸款額度。如果最近有遲繳紀錄，建議先解決後再申請會比較有利。
- 稅務與保險費：如果國稅或地方稅有拖欠，很多政策性資金的對象都會被排除在外。在申請前務必確認沒有欠稅的情況。
不同資金種類，對象標準也不同喔！
如果把小微企業貸款（小商號貸款）都當成一個大類來看，真的會很混亂。畢竟它有「直接貸款」、「代辦貸款」、「債務重組貸款」、「信用較弱的小商號專用資金」等等不同性質的產品，每一種都有各自的對象、貸款額度和利率條件。所以，先找出最符合你狀況的產品，才是確認條件的起點喔。
舉個例子來說，一般營運資金是用來支持你持續經營的資金，而債務重組貸款（債務再融資）則是把原本利率很高的貸款，換成更低的利率。即使都是小商號，但因為你現在有沒有負債、信用狀況如何，決定了你能申請哪種產品。
| 分類 | 主要對象 | 需要注意的事項 |
|---|---|---|
| 直接貸款 | 公團審查對象的小商號 | 依資金種類確認對象資格與排除事由 |
| 代辦貸款 | 透過金融機構申請的小商號 | 所受理金融機構額外的審查標準 |
| 債務重組貸款 | 持有先前高利率貸款的業者 | 是否有高利率貸款以及過去的還款紀錄 |
| 信用較弱資金 | 信用分數較低的小商號 | 信用等級區間與所得證明 |
申請前，小商號業者需要準備哪些貸款文件？
就算符合條件，如果文件不齊全，審核過程就會拖延。因為不同產品要求的資料會略有不同，所以建議您在參考公告時，一併準備相關文件會比較保險。以下是大多數產品通用的所需文件喔。
- 營業登記證影本：這是用來確認營業期間和行業類別的基本文件。記得也要確認你的行業是否符合該資金的對象範圍喔。
- 營業額與信用相關文件：需要準備同意進行信用調查的同意書，以及用來證明信用狀況的相關資料。
- 所得與營收證明：會用到營業稅申報資料、所得金額證明、信用卡銷售資料等等。請務必確保實際的營收和申報的內容是一致的。
- 國稅及地方稅繳納證明：提前取得無欠稅的證明，可以讓後續的確認流程更順暢。
- 租賃契約書或營業場所相關文件：如果你是租用營業場所，就需要提供證明租賃內容的合約。
很多文件都要求是近期的版本。如果文件發放日期太久，可能需要重新申請，所以建議在申請前集中準備會比較好。
自營業者貸款支援，該怎麼挑選最適合自己的方式？
自營業者所能獲得的貸款支援，大致可以分成「直接申請政府政策資金」跟「透過金融機構取得」這兩大類。哪一種比較適合您，可以根據您需要的金額、急迫程度、信用狀況，以及是否已有其他貸款來決定。
政策性資金的利率通常比較低，但審核時間可能會比較長，而且申請時可能還有特定的時間限制。相對地，一般金融機構的產品流程會比較快，不過利率和貸款額會因為您的信用狀況而有很大的差異。建議您將這兩種方式都拿出來比較看看，再挑選出最符合您資金用途和還款計畫的那一項。
小微企業支援金跟貸款有什麼不同？
小微企業的「支援金」是指不需要償還的補助，而「小微企業貸款」則是您需要償還借來的錢。如果把這兩者搞混，很可能會讓您的還款計畫出錯。如果您是在尋找支援金的公告，那麼除了貸款的條件之外，一定要另外確認公告的對象範圍和申請期限。
雖然支援金和貸款有時候可以一起申請，但還是非常重要要分別去確認各自的條件。
常見問題 Q&A
自營業者貸款支援金跟貸款有差別嗎？
大家常說的「自營業者貸款支援金」，其實很多時候是把「政策性資金貸款」跟「利息補助」這兩者混在一起使用的說法。在實際操作上，您必須先從公告中確認這筆錢是需要償還的貸款，還是不需要償還的補助。光看名稱來判斷很容易忽略了重要的還款條件。
自營業者貸款支援該在哪裡查詢？
關於政策性資金，可以到中小企業振興機構（SME Promotion Agency）等政府機構的公告中找到資訊；如果是一般金融產品，直接詢問您平常使用的銀行會比較快。建議您多比較幾家不同機構的條件，這樣就能有效減少不必要的申請失敗。
信用分數低也能申請小微企業貸款嗎？
即使信用分數不高，通常也有針對「信用脆弱的小微企業」所設立的專屬資金。不過，這些專案的利率和貸款額可能跟一般產品有所不同，所以一定要仔細審閱條件，並且先評估自己是否有足夠的還款能力。
您現在最應該做的第一件事，就是先檢視一下您的營業登記期間、銷售額申報紀錄，以及是否有稅金拖欠的狀況。有了這些基礎資料後，再根據您符合的資金公告來準備文件，整個申請過程就會順暢很多。